ייעוץ לפרישה
פרישה לגמלאות היא תהליך מרכזי בחיינו, ומומלץ להגיע אליה מוכנים ככל האפשר.
ההחלטות שתקבל לגבי אופן מימוש חסכונותיך ישפיעו באופן משמעותי על חייך לאחר הפרישה ולכן הכרחי להיעזר באנשי מקצוע כדי להגיע להחלטות הנכונות ביותר עבור העתיד הכלכלי שלך ושל משפחתך.
תכנון פרישה הינו תהליך שיכול להיות בעל משמעויות כלכליות גדולות מאוד לחוסכים רבים – תכנוני מס, הגדרת תמהיל מיטבי לקבלת כספי החיסכון הפנסיוני וגיבוש תמהיל נכסים לפרישה – כל אחד מהנושאים הללו יכול להגדיל את תזרים הכספים העומד בפני הפורש באופן דרמטי.
היציאה לפרישה הינה צומת משמעותית בחיים, המסמנת מעבר מיצרנות וחיי עבודה, לחיים המאופיינים בשפע זמן פנוי וצריכה.
השינוי העיקרי שחווים בתקופת הפרישה הוא הפסקה או הפחתה בייצור ההכנסה וקיום אישי ומשפחתי מהחסכונות שנצברו במהלך שנות העבודה.
במידה וחסכתם מספיק, רמת החיים שלכם תישמר ואיכות החיים צפויה להשתפר לאור שפע הזמן ופעילויות פנאי וההעשרה בגיל זה.
במידה ולא חסכתם מספיק, תיאלצו להתאים את תקציב ההוצאות ואורח החיים למצב החדש.
לתכנון הפרישה יש חשיבות גדולה מאוד. לעיתים ההבדל בין תכנון נכון לתכנון לקוי, משפיע על רמת החיים לאורך שנים רבות.
תהליך ייעוץ לפרישה מורכב ממספר שלבים:
• בירור צרכים –השלב הראשון הוא להבין מהי ההכנסה החודשית הנדרשת לפורש. לצורך כך מומלץ לערוך רשימה של ההוצאות השוטפות כיום, וכן של הוצאות עתידיות (ככל שידועות – כגון תמיכה בילדים בלימודים, סיוע ברכישת דירה וכדומה). בהתאם לכך, ניתן להעריך את תזרים המזומנים הנדרש.
• בירור המצב הבריאותי של בני הזוג – לא תמיד קל לדבר עם אחרים על הבריאות שלנו, אולם לנושא זה השלכה מהותית הן על ההוצאות הצפויות (על בריאות, סיעוד) והן על תוחלת החיים עצמה, ויש לכך השפעה על בחירת החלופות והמועדפות למימוש הכספים שנצברו.
• ריכוז מקורות ההכנסה מעבר לתוכניות הפנסיוניות – למשל, משכר דירה, ירושות צפויות, קצבאות מיוחדות
• יעוץ מס בפרישה - תכנון חבות המס של הלקוח לאורך שנות הפרישה, על מנת להגדיל את החיסכון נטו ולצמצם את תשלומי המס לאורך השנים. שלב ייעוץ המס לפרישה יכול להיות משמעותי מאוד מבחינה כספית וחשוב לוודא שיועץ הפרישה שלכם אכן מתמחה בו.
• מדיניות השקעה והרכב נכסים - הרכב הנכסים, מדיניות ההשקעה ופרופיל הסיכון המומלצים ללקוח בהתאם להעדפותיו, למיקסום אפקטיביות תיק החסכונות והנכסים שלו.
• סקר סיכונים - גיבוש מענה לתרחישים כלכליים שונים ולא צפויים – בעיות בריאות משמעותיות, סיעוד ממושך, הוצאות לא מתוכננות, סיכוני רכוש ומשברים בשווקי ההון והנדל"ן. בסקר הסיכונים חשוב לקחת בחשבון את מצבם הבריאותי של הפורשים ומשפחתם.
הצגת התכנית ללקוח
• הצגת תכנית הפרישה ללקוח, בחינת התאמתה לציפיותיו ועדכון התוכנית בהתאם למשוב המתקבל מהלקוח.
• התאמת רמות הסיכון לפי טווח החיסכון.
• ניהול נכסים ברמה האישית – בניית הרכב נכסים מותאמת ליעדי חיים.
• פתרונות מיסוי שיגדילו את ההכנסה נטו.
מימוש התוכנית וליווי
• הוצאתה לפועל של תכנית הפרישה עלולה להיות תהליך לא פשוט, ולכן נדרשים ליווי ותמיכה של מתכנן הפרישה במימושה.
• תכנית הליווי כוללת בדרך כלל קביעת מועדים לבקרה ותכנון מול ביצוע כמו גם פגישות עדכון בעת אירועים בלתי צפויים בשוק ההון
הכנה מיטבית לשנות הפרישה מחייבת היכרות מעמיקה עם התוכניות הפנסיוניות הרבות הקיימות בשוק, עם המס על הפנסיה הספציפי לכל סוגי התוכניות ומידע נוסף שלרוב לא זמין לפורש.
תכנון וליווי מקצועי יכול להגדיל משמעותית את ההכנסה הצפויה בשנות הפרישה ולסייע להתאים את ההכנסה לצרכים הצפויים.